最近，關(guān)于樓市政策收緊和房?jī)r(jià)下跌的消息不斷，對(duì)于買房人來(lái)說(shuō)，整體資金壓力越來(lái)越大，有人不禁擔(dān)心，如果房?jī)r(jià)下跌，月供太高自己還不起該怎么辦，是選擇斷供還是咬牙還貸？
在回答這個(gè)問(wèn)題之前，先要跟大家介紹一下銀行和購(gòu)房人之間的借貸關(guān)系，雙方簽訂貸款合同后，購(gòu)房人把房子作為抵押物抵押給銀行，前者是抵押人，后者是抵押權(quán)人，房子的抵押實(shí)際是一種擔(dān)保行為。
根據(jù)《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》（簡(jiǎn)稱《擔(dān)保法》），“抵押人的行為足以使抵押物價(jià)值減少的，抵押權(quán)人有權(quán)要求抵押人停止其行為。抵押物價(jià)值減少時(shí)，抵押權(quán)人有權(quán)要求抵押人恢復(fù)抵押物的價(jià)值，或者提供與減少的價(jià)值相當(dāng)?shù)膿?dān)保。抵押人不恢復(fù)財(cái)產(chǎn)價(jià)值也不提供擔(dān)保的，抵押權(quán)人有權(quán)要求債務(wù)人提前清償債務(wù)。”
也就是說(shuō)，如果是購(gòu)房人原因造成房子價(jià)值折損，比如人為損壞、火災(zāi)等，銀行（抵押權(quán)人）有權(quán)要求購(gòu)房人停止折損行為，要么恢復(fù)財(cái)產(chǎn)價(jià)值，要么提供相當(dāng)于減少部分價(jià)值的擔(dān)保，要是你既不恢復(fù)價(jià)值，又不提供擔(dān)保的，銀行有權(quán)要求你提前清償債務(wù)，假如買房時(shí)價(jià)值300萬(wàn)的房子，折損到200萬(wàn)，你不僅要一次性還清貸款，還得把損失的100萬(wàn)差價(jià)補(bǔ)上。
那么，如果不是購(gòu)房人原因造成的折損又該怎么辦呢？
《擔(dān)保法》是這樣規(guī)定的：
“抵押人對(duì)抵押物價(jià)值減少無(wú)過(guò)錯(cuò)的，抵押權(quán)人只能在抵押人因損害而得到的賠償范圍內(nèi)要求提供擔(dān)保。抵押物價(jià)值未減少的部分，仍作為債權(quán)的擔(dān)保?！?/SPAN>
意思是，由于市場(chǎng)波動(dòng)造成房屋價(jià)值減少，你只需補(bǔ)上減少的差價(jià)部分，并繼續(xù)償還貸款，銀行就不會(huì)追究責(zé)任。
有些心懷僥幸心理的人會(huì)說(shuō)，擔(dān)保法還規(guī)定：“債務(wù)履行期屆滿抵押權(quán)人未受清償?shù)?，可以與抵押人協(xié)議以抵押物折價(jià)或者以拍賣、變賣該抵押物所得的價(jià)款受償；協(xié)議不成的，抵押權(quán)人可以向人民法院提起訴訟。抵押物折價(jià)或者拍賣、變賣后，其價(jià)款超過(guò)債權(quán)數(shù)額的部分歸抵押人所有，不足部分由債務(wù)人清償。”
說(shuō)白了就是，我要是拒不還款，銀行可以拍賣我的房子，如果拍賣價(jià)格超過(guò)抵押時(shí)的價(jià)格，多出的錢銀行還得還給我呢，這樣的話干脆把房子丟給銀行得了，沒(méi)準(zhǔn)還能賺一筆，多合適。
不過(guò)，斷供造成的后果，可遠(yuǎn)比想象中的復(fù)雜多了。
首先是經(jīng)濟(jì)損失：當(dāng)初買房交的首付、稅費(fèi)加起來(lái)少則幾十萬(wàn)，多則上百萬(wàn)，再加上裝修的費(fèi)用，前期的購(gòu)房成本支出就不是個(gè)小數(shù)目。另外，如果銀行真的起訴你，不僅要對(duì)你罰息，像包括法院執(zhí)行費(fèi)用在內(nèi)，律師費(fèi)、訴訟費(fèi)、都要由債務(wù)人，也就是購(gòu)房人承擔(dān)，你以為能占銀行便宜，實(shí)際卻是一直在往里搭錢。
征信影響：除了經(jīng)濟(jì)損失，購(gòu)房人征信也會(huì)受損，斷供者被列入黑名單，以后申請(qǐng)信用卡、貸款，甚至是乘坐飛機(jī)、高鐵都有可能受影響。
我們拋開(kāi)上面發(fā)生斷供后的復(fù)雜情況，從銀行的角度來(lái)說(shuō)，市場(chǎng)上房?jī)r(jià)出現(xiàn)波動(dòng)，他們會(huì)采取一定的應(yīng)對(duì)措施，比如了解市場(chǎng)成交價(jià)格情況，或者重新評(píng)估一下抵押物（房子）的價(jià)格，加強(qiáng)貸后管理，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)做預(yù)估等等。
總之，銀行不會(huì)放任風(fēng)險(xiǎn)不管，假如貸款人還款出現(xiàn)問(wèn)題，他們會(huì)主動(dòng)聯(lián)系對(duì)方協(xié)商解決辦法，遇到借款人連續(xù)6個(gè)月以上不按時(shí)還款，且不積極不配合的，銀行也會(huì)翻臉的，有權(quán)將其起訴到法院。
所以啊，斷供通常不是一個(gè)明智的做法，如果真覺(jué)得壓力大，可以試著下面幾種方法：
一是暫停還本金，貸款人可以和銀行協(xié)商，暫時(shí)只還利息，不還本金，等以后有錢了再還。
二是延長(zhǎng)還款期限，選擇等額本息還款，還款期限越長(zhǎng)，月供壓力越小，不過(guò)，更改還款期限也有一定的弊端，需要重新簽訂貸款合同，按照最新的貸款政策執(zhí)行，比如原來(lái)享受85折利率優(yōu)惠，現(xiàn)在利率上浮20%，剩下的貸款也要按照上浮20%執(zhí)行，還款壓力驟增。
三是借錢周轉(zhuǎn)，這是最下下策的方法，要是資金真出了問(wèn)題，可跟銀行協(xié)商，實(shí)在不行只能跟親戚朋友借錢還款了。
總的來(lái)說(shuō)，房?jī)r(jià)本身具有一定波動(dòng)性，但是出現(xiàn)大幅下跌的可能性不大，因?yàn)閺拈L(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，政策層面是要求把房?jī)r(jià)控制在穩(wěn)定范圍內(nèi)，避免大幅上漲或者下跌。對(duì)于購(gòu)房人來(lái)說(shuō)，買房貸款要量力而行，銀行的便宜沒(méi)那么好占，生活入不敷出的話，苦的還是自己。
